重疾异议处理4

请根据话术实用性打分1-10分，10分为满分

C：重疾和特定疾病可不可以有多次不分组

LP：您这个想法非常好，说明您考虑得很周全！市面上有一些公司也已经在做这样的产品了，我们也会跟公司反馈需求，等待新产品的开发。

其实特地疾病本身就是多次不分组的
重疾是有分组的，分组类别中的轻中症也是会有相应的分组的，只有发生重疾后才会涉及当前组别的轻中重症失效，其他组别的轻中重症依然有效。不分组肯定有不分组的优势，但我们也要了解，不分组不等于同种疾病可重复赔付（比如复发，持续或者转移就都不在保障范围内）。
其次，保费大概率是不分组的高于分组的，对于保费预算有限的客户，肯定优先考虑保障额度，而非保障资源。
还有，需要考虑两次理赔的时间间隔，通常不分组的，要比分组的来的长（有的会注明3年及以上）。
重疾后依然有轻中重症生效已经是行业目前领先的条款。我司的健康随心多次给付疾病保险附加后，累计可赔付3次，第2次1.4倍、第3次1.6倍重疾赔付，保额递增，不同组别疾病多次赔付间隔仅180天，同时，首次重疾后就可保费豁免我司的健康随心特定疾病保险，75种轻中症，分4组，且与重疾分组对应，
而且我司的健康随心保障期内免费提供高发癌症早筛专案支持、国内多学科联合会诊协调、心理咨询、上门护理康复指导、海外就医协调、专家或特需门诊预约协调、手术预约协调等多项贴心实用的增值服务。据2025年我司理赔年报显示，我司在保持99.5%的高获赔率的基础上，平均理赔时效提速至1.20天，赔不赔得到、赔得快不快，才是关键。至于至于重疾是不是不分组？说实话，一个人得两次不同重疾的概率只有3%-5%，但得一次特定疾病的概率是25%。与其为了3%的概率多花20%~50%的钱，不如把钱花在97%会用到的保障上。
您觉得呢？"

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C：投保人豁免，可不可以有中症就能豁免

LP：您这个想法非常好，说明您考虑得很周全！市面上有一些公司也已经在做这样的产品了，我们也会跟公司反馈需求，等待新产品的开发。
首先，豁免功能是给投保人（家庭经济支柱）的收入损失加上一道保险，不会因为投保人罹患了疾病，收入中断或骤减而让保费成为家庭负担。因此投保人需要额外的健康告知和费用。
如果中症就豁免保费，公司对投保人的健康状况审核的就会很严格，核保通过率就会大大降低，当然，保费也会随之增加。
最重要的是，随着医疗技术的提升，轻中症的治愈效果越来越好，治疗手段越来越先进，治疗成本也越来越低，对大多数家庭，会造成影响，但不大，可自行承担，中症的发病率比重疾高3-5倍，但属于"加分项"不是"必选项"，而理赔率的提升一定会带来保费的提升。我们可以用这提升的保费来增加我们的保障需求额度上，而不是花在了一个'用到概率只有10%'的投保人中症豁免上。我们买保险担心的是虽然发生概率低，但一旦发生，对家庭造成严重影响的我们优先考虑，比如说重疾，您说呢？

另外可以通过产品设计给投保人加保，覆盖被保人保费，也能变相实现这个功能关于增值服务及理赔优势这边就不赘述了。到那时候，疾病风险不会等产品升级。今天您觉得病种不够多，明天可能就因为一次体检异常，彻底失去加保资格。我们做规划，是用现在的健康换未来的确定。建议您先加保20万，锁定现在的身体和费率。如果未来真有更好产品，我们还可以再做补充。

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C：给子女投保的方案，投保人豁免，除了投保人本人，可不可以开放投保人配偶（子女父母）也豁免

LP：您的这个想法特别好，确实，如果夫妻任何一方出事，孩子的保障都不应该断。

目前市场上大部分产品的投保人豁免确实只限投保人本人，您的这个建议我也会向公司提出，进行产品优化，我这有个替代的方案，您可以进行夫妻互保，
爸爸给孩子买一份+妈妈给孩子买一份，两份都附加投保人豁免。
这样不管谁出事，两份保单的保费都能豁免，孩子保障100%不断。另外您也应该给您的配偶配足保障，万一配偶出险，理赔金完全可以用来继续交孩子的保费，效果一样，还更灵活。您说呢？关于增值服务及理赔优势这边就不赘述了
了。我帮您把近两年的资料整理一下，走一次预审通道，不行也没损失，万一过了，您就多了一份保障。”

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C：长期（终身）重疾方案可不可以有阶段保障的额外赠送，比如50岁前出险额外赔付X万（一倍保额等形式）

LP：您这个想法非常好，说明您考虑得很周全！市面上有一些公司也已经在做这样的产品了，我们也会跟公司反馈需求，等待新产品的开发。目前普遍公司在产品定价中主要根据国内重疾理赔率的分布进行的测算，比如说50岁前得重疾的概率：约5%-8%，多赔X万的概率约3%-4%，因为额外赔付导致上浮的保费，有一半以上是在为这个'额外赔'买单。没有完美的产品，只有更优的方案。客户的这个想法，完全可以通过产品组合来达成，既不用捆绑销售，为不必要的需求买单，又可以根据家庭的实际情况，在每个家庭阶段做不同的侧重点补充，且灵活性更大。

如果您把这多交的15%-25%的保费，拿去做产品组合其实更好：给自己加一份百万医疗险这样的产品'组合拳'既保终身、特定疾病赔得多、理赔快。您把它当主险，再搭配一个百万医疗，比单买一个有60岁前额外赔的产品，保障强得多，还更便宜。

您说呢？关于增值服务及理赔优势这边就不赘述了

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C：终身重疾方案可不可以有到某个年龄返还保费，然后合同继续有效（丁克没有后代）

LP：您这个想法非常好，说明您考虑得很周全！市面上有一些公司也已经在做这样的产品了，这类产品叫"返还型重疾险"！

从您的需求来说，我的理解是，提高投入保费的使用性，即在重责期起到保障功能，在平安度过重责期后，提升保费资金的灵活性。不是不好，而是产品的功能越多样，越弱化其基本保障功能，且保障成本越高，所以不是产品的问题，相信任何产品都有优劣势，没有最好的，只有最优的解决方案，我们会结合不同形态的保险从客户当下阶段出发，给出最适合客户的解决方案，且可以根据客户不同阶段的不同需求做调整。
您说呢？关于增值服务及理赔优势这边就不赘述了

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C：我买过重疾了/百万医疗了

LP：恭喜您已经配置了重疾险和百万医疗险，有基础保障真的特别棒有保障意识👍

我不是来让您重复投保的，很多客户都买过保险，但旧保单普遍存在几个问题：
1. 重疾保额不足，大病带来的收入损失、康复营养费覆盖不够；
2. 老重疾缺少中轻症、癌症二次赔、心脑血管二次赔等实用责任；
3. 百万医疗不包含院外靶向药、质子重离子，续保条件不稳定。
正好我们公司有国家金融监管总局直属的中银保信保单检视系统，可以帮您看一下在所有保险公司配置已有的保障做一次免费保单梳理，查漏补缺，不做重复保障，您可以把保单发给我帮您看看~

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C：你们这比别人家的贵，别人家有6次轻症，6次重疾

LP：我明白您看重赔付次数，市面上确实有轻症6次、重疾6次的产品，我给您说下核心区别，您一对比就清楚：

1. 次数≠实用性：很多产品是把同一种疾病拆分多次赔付，看着次数多，实际高发重疾、轻症重复赔付门槛高、间隔时间长，很难赔到多次；
2. 我们侧重高发责任：聚焦癌症、心脑血管、原位癌这些最高发的疾病，赔付条件相对宽松，没有苛刻间隔期，理赔更容易；
3. 贵的地方是责任实在：不是单纯拼数字，而是赔付宽松、无隐形限制、理赔概率更高，保险最重要的是真出事能赔，而不是纸面数字好看。
其实保险不用比谁次数多，要比谁更容易赔、赔得实在。我可以把两款产品的赔付条款、间隔期、高发疾病对比给您看，您一看就知道所谓的性价比，贵有贵的优势，咱们不花冤枉钱。

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C：我还年轻，不会得病的

LP：特别理解您的想法，年轻身体好，总觉得疾病离自己很远。

现在年轻人熬夜、压力大、饮食不规律，年轻人得重疾的概率一直在上升，很多都是突发的。
更关键的是：保险只有健康才能买，年轻保费最便宜。
一旦体检出现结节、息肉、异常，后续要么加费、除外，甚至直接拒保，到时候再想买就来不及了。
我们不是预判您会生病，是趁现在健康，用最低成本锁定一辈子的保障，给自己留个底气。
您不用现在马上决定，我跟您说清楚这个规则，趁年轻健康去做规划，真的是最划算、最稳妥的选择。

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C：我没有钱

LP：我完全懂，日常开销、生活压力都不小，谁都会有手头紧的时候。

其实保险不用一下子配很高，我们可以做轻预算方案，每月小钱，就能锁定几十万保障。
最重要的是趁现在年轻健康，保费最便宜、投保最容易；等以后体检异常、年纪大，要么买不了，要么贵很多。
先占住保障资格，以后收入提升了再升级，是最稳妥、最省钱的方式。
我先帮您做一份低成本基础保障方案，您先存着，等手头宽裕一点随时找我。
保障这件事，早规划早安心，我一直都在。
不是让你现在花大钱，是用一顿饭钱，守住几十万风险，先占住资格最重要。

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10.

C：理赔好像挺难的吧，门槛还高

LP：很多人都会担心理赔难，我跟您说最实在的：

1. 理赔不难，只看两点：符合条款责任 + 健康如实告知，现在线上就能申请，资料齐全一般几天就到账；
2. 大家觉得难，基本都是带病投保、没如实告知，或者不在保障责任里，不是产品本身不赔；
3. 后续我全程负责理赔协助，收集资料、对接审核、跟进进度都帮您处理，不用您自己操心跑腿。
保险理赔看合同，事前如实告知，事后有人协助，这就是最稳的保障。
您完全可以放心，我做的不只是卖保险，更是长期的售后和理赔服务，有任何问题都可以联系第一时间帮您处理

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